【横浜】外壁・屋根の劣化、もしかして火災保険が使える？適用条件と申請の流れ

公開日 2025/05/21

こんにちは。

横浜市の屋根・外壁塗装専門店、ダイレクトハウスです！！

いつもブログをお読みいただき、ありがとうございます。

「最近、家の外壁にひび割れを見つけた…」「台風の後、屋根の一部が剥がれている気がする…」横浜にお住まいで、大切なお住まいの外壁や屋根の劣化が気になっている方はいらっしゃいませんか？もしかしたら、その修理費用、火災保険が使えるかもしれません。

「え？火災保険って火事の時だけじゃないの？」と思われるかもしれませんが、実は台風や強風、大雪などの自然災害による損傷も補償対象となる場合が多いのです。

この記事では、横浜市で外壁塗装や屋根修理を検討されている方に向けて、以下の点を詳しく解説していきます。

なぜ火災保険で外壁や屋根の修理ができるのか？対象となる自然災害
火災保険が適用される具体的な損傷例と横浜市での適用条件
火災保険の対象とならないケース（経年劣化や施工不良との違い）
火災保険を使った修理の申請手順と必要な書類
失敗しないための申請時の注意点と信頼できる業者選びのコツ

この記事を読めば、ご自宅の外壁や屋根の損傷が火災保険の対象になるかの判断基準や、スムーズな申請方法、そして安心して任せられる業者の選び方が分かります。

横浜市で屋根塗装・外壁塗装を検討中の方はぜひ最後まで読んでみてください！

なぜ火災保険で外壁・屋根の修理ができるの？対象となる自然災害とは

火災保険は火災だけでなく、多くの自然災害による建物損害も補償します。

多くの火災保険には、「風災・雹（ひょう）災・雪災」といった自然災害による損害を補償する項目が含まれているからです。火災保険という名称から火事専用と思われがちですが、実際には住まいを守るための総合的な保険としての役割を持っています。台風やゲリラ豪雨、突風、大雪など、横浜市でも起こりうる自然災害による外壁や屋根の被害は、これらの補償の対象となる可能性が高いのです。

具体的に対象となる主な自然災害は以下の通りです。

風災: 台風、竜巻、突風、強風などによって屋根材が飛散した、棟板金（屋根の頂上部分の金属板）が浮いた・剥がれた、雨樋が歪んだ・外れた、外壁材が剥がれた・ひび割れた、カーポートの屋根が破損した、など。横浜市は海に近く、台風や強風の影響を受けやすい地域です。
雹災: 雹（ひょう）によって屋根材や外壁材がへこんだ、割れた、穴が開いた、雨樋が破損した、など。近年、局地的な雹害も報告されています。
雪災: 大雪の重みで屋根が歪んだ、雨樋が破損した・変形した、雪解け水による雨漏りが発生した（ただし、雨漏りそのものではなく、原因となった屋根の損傷が対象）、など。横浜でも積雪による被害は起こり得ます。
水災: 台風や豪雨による洪水、高潮、土砂崩れなどで建物が浸水したり、外壁や基礎が損傷したりした場合。ただし、水災補償はオプションの場合もあるため、ご自身の保険契約内容を確認する必要があります。
落雷: 落雷によって屋根や外壁、アンテナなどが破損した場合。

このように、火災保険は火事以外の様々な自然災害による外壁・屋根の損害をカバーしてくれる、住まいの心強い味方なのです。横浜市で外壁塗装や屋根修理を考える際には、まずご自身の火災保険の契約内容を確認し、自然災害による損害が補償対象に含まれているかチェックしてみましょう。保険証券を確認するか、保険会社や代理店に問い合わせるのが確実です。

【横浜版】火災保険が適用される外壁・屋根の具体的な損傷例と条件

横浜市特有の気候や立地条件を考慮すると、特定の損傷が火災保険の適用対象となりやすいです。

横浜市は沿岸部に位置し、台風の接近や通過に伴う強風、海からの塩分を含んだ風雨の影響を受けやすい環境にあります。また、丘陵地も多く、場所によっては突風が吹きやすいエリアもあります。こうした地域特性から、風災による外壁・屋根の被害が多く見られます。

横浜市において、火災保険が適用される可能性のある具体的な損傷例としては、以下のようなものが挙げられます。

屋根:
- 台風や強風によるスレート屋根材、瓦の割れ、欠け、飛散
- 棟板金の浮き、剥がれ、釘の抜け (強風によるものが典型的)
- 雨樋の歪み、破損、支持金具からの外れ (強風や雪の重み)
- 雪止め金具の変形、破損 (大雪による)
- 雹による屋根材のへこみ、割れ
外壁:
- 台風や強風によるサイディング外壁材のひび割れ、浮き、剥がれ、反り
- 飛来物（強風で飛ばされてきた物）による外壁のへこみ、傷、穴
- モルタル外壁のひび割れ、剥落（強風や地震の影響も考慮）
- 雹による外壁材のへこみ、損傷
その他付帯部分:
- カーポートやバルコニーの屋根パネルの飛散、破損（強風、雹、雪）
- 雨戸やシャッターの歪み、破損（強風、飛来物）
- アンテナの倒壊、破損（強風、落雷）

火災保険が適用されるためには、いくつかの条件を満たす必要があります。

原因が自然災害であること: 経年劣化や施工不良ではなく、台風、強風、雹、雪などの自然災害が原因で発生した損害であることが必須です。
損害発生から3年以内であること: 保険法により、保険金の請求権は損害発生から3年で時効となります。被害に気づいたら早めに申請手続きを進めることが重要です。
損害額が免責金額を超えていること: 多くの火災保険契約には「免責金額」が設定されています。これは、自己負担額のことで、損害額がこの免責金額を超えない場合は保険金が支払われません。免責金額は契約によって異なり、0円、3万円、5万円、10万円、20万円など様々です。（フランチャイズ方式の場合は、損害額が一定額（例: 20万円）を超えれば全額支払われ、未満なら支払われない、という契約もあります。）
補償対象となっていること: ご加入の火災保険の契約内容で、該当する自然災害（風災・雹災・雪災など）が補償対象となっている必要があります。

横浜市で外壁塗装や屋根修理を検討する際、これらの損傷例に心当たりがあれば、火災保険が使える可能性があります。まずは専門業者に相談し、損傷の原因が自然災害によるものか、保険適用の可能性があるかを見てもらうことをお勧めします。私たちダイレクトハウスも、横浜市での豊富な経験に基づき、適切なアドバイスと調査を行っています。

要注意！火災保険の対象外となるケース（経年劣化・施工不良などとの違い）

自然災害による損傷でなければ、火災保険の適用対象外となります。特に経年劣化や施工不良との見極めが重要です。

火災保険は、あくまで突発的な自然災害によって生じた損害を補償するための保険です。そのため、時間の経過とともに自然に発生する劣化や、新築時・リフォーム時の工事の不備が原因である損害は、補償の対象にはなりません。保険会社は、申請された損害の原因を慎重に調査します。

火災保険の対象外となる主なケースは以下の通りです。

経年劣化:
- 外壁: 色あせ、チョーキング（触ると白い粉が付く状態）、塗膜の自然な摩耗、軽微なひび割れ（ヘアークラック）、カビや苔の発生など。これらは紫外線や雨風に長年さらされることで起こる自然な現象です。
- 屋根: 屋根材の色あせ、表面の摩耗、スレート屋根の反り、金属屋根の錆び（点錆び程度）、瓦のずれ（定期的なメンテナンス不足によるもの）など。
施工不良:
- 新築時や前回の塗装・修理工事の際の施工ミスによる不具合。例えば、下地処理の不足による塗膜の早期剥がれ、防水処理の不備による雨漏り、釘の打ち方やシーリング材の施工不良など。
人的な損傷:
- 故意または重大な過失による損傷。例えば、自分で物をぶつけて壊した場合など。
地震による損傷:
- 地震によるひび割れや崩壊などは、火災保険本体ではなく、別途加入が必要な「地震保険」の補償対象となります。（火災保険に地震保険が付帯されているか確認が必要です。）
免責金額以下の損害:
- 前述の通り、損害額が契約している免責金額（自己負担額）に満たない場合。
損害発生から3年以上経過:
- 保険金の請求期限（3年）を過ぎてしまった場合。

経年劣化と自然災害による損傷の見分け方（例）

ひび割れ: 経年劣化によるヘアークラックは細く浅いことが多いですが、台風の強風による振動や飛来物の衝撃でできたひび割れは、より深く、広範囲に及ぶことがあります。
屋根材のずれ・浮き: 経年劣化でも多少のずれは起こりえますが、台風などの強風で広範囲にわたって浮いたり、剥がれたりしている場合は、風災の可能性が高いです。
雨樋の破損: 単なる経年劣化で歪むことは少なく、強風で煽られたり、雪の重みがかかったりして変形・破損することが多いです。

「これは経年劣化かな？それとも災害のせいかな？」と迷った場合は、自己判断せずに、まずは私たちのような外壁・屋根塗装の専門業者にご相談ください。横浜での実績豊富なプロの目で、損傷の原因を的確に判断し、火災保険適用の可能性があるかどうかの見極めをお手伝いします。安易に保険申請を勧めるのではなく、状況を正確に把握することが大切です。

【実践ガイド】火災保険を使った外壁・屋根修理の申請手順と必要書類

火災保険の申請は、手順を理解し、必要な書類を正確に準備することがスムーズな手続きの鍵となります。

保険金の請求には、保険会社が損害状況と原因を正確に把握するための情報が必要です。手順を間違えたり、書類に不備があったりすると、審査に時間がかかったり、最悪の場合、保険金が支払われなかったりする可能性もあります。正しいステップを踏むことで、確実に手続きを進めることができます。

火災保険を使った外壁・屋根修理の一般的な申請手順は以下の通りです。

【STEP 1】被害状況の確認と専門業者への相談:
- まずはご自身で被害状況を確認し、写真を撮っておきましょう（遠景・近景、様々な角度から）。
- 次に、信頼できる外壁・屋根修理業者（ダイレクトハウスなど）に連絡し、現地調査を依頼します。この際、「自然災害による被害の可能性があり、火災保険の利用を検討している」旨を伝えましょう。
- 業者は、損傷箇所、原因（自然災害によるものか）、修理に必要な工事内容を詳しく調査します。
【STEP 2】保険会社または代理店への連絡:
- 加入している損害保険会社または保険代理店に、「自然災害（例：台風）によって外壁（または屋根）に損害を受けたため、火災保険の保険金を請求したい」と連絡します。
- 契約者氏名、保険証券番号、事故発生日時、被害状況、被害場所などを伝えます。
- 保険会社から、今後の手続きの流れや必要書類について説明があります。保険金請求書類などが送られてきます。
【STEP 3】必要書類の準備:
- 保険会社から指示された必要書類を準備します。主な書類は以下の通りです。
  - 保険金請求書: 保険会社から送られてくる書類に必要事項を記入します。
  - 修理見積書: STEP1で依頼した修理業者に作成してもらいます。被害状況と必要な工事内容、費用が明記されているものが必要です。
  - 損害箇所の写真: STEP1で撮影したものや、業者が調査時に撮影した写真。被害状況が客観的に分かるものが重要です。
  - 罹災（りさい）証明書（必要な場合）: 大規模な災害の場合など、市区町村が発行する証明書の提出を求められることがあります。横浜市の場合は、各区役所の総務課などで申請できますが、火災保険申請において必須でないケースも多いです。保険会社の指示に従ってください。
  - その他、保険会社が必要とする書類（建物の図面など）。
【STEP 4】保険会社による損害鑑定:
- 提出された書類に基づき、保険会社が審査を行います。損害額が大きい場合や、状況確認が必要な場合、保険会社から委託された鑑定人（損害保険登録鑑定人）が現地調査に来ることがあります。
- 鑑定人は、損害の原因、範囲、程度、修理費用の妥当性などを調査・確認します。調査には立ち会いが必要な場合が多いです。修理業者に立ち会いを依頼するとスムーズな場合もあります。
【STEP 5】保険金の決定・支払い:
- 書類審査と鑑定人の調査結果に基づき、保険会社が支払う保険金の額を決定し、契約者に通知します。
- 内容に同意すれば、指定した口座に保険金が振り込まれます。
【STEP 6】修理工事の契約・実施:
- 保険金の支払いが確定したら（または支払いを見越して）、修理業者と正式に工事契約を結び、外壁塗装や屋根修理の工事を開始します。

この一連の流れの中で、特に重要なのがSTEP1の業者選びとSTEP3の書類準備です。私たちダイレクトハウスでは、横浜市での保険申請サポート実績も豊富ですので、調査から見積書作成、保険会社への説明など、お客様がスムーズに手続きを進められるよう、丁寧にサポートいたします。申請手順でご不明な点があれば、いつでもお気軽にご相談ください。

失敗しない！火災保険申請時の注意点と信頼できる業者選びのコツ

火災保険の申請を成功させ、安心して修理を任せるためには、いくつかの注意点を守り、信頼できる業者を選ぶことが不可欠です。

火災保険の申請は、専門的な知識が必要な場面もあり、手順を誤るとトラブルに繋がる可能性があります。また、近年、火災保険の申請に関連した悪質な業者によるトラブルも報告されており、業者選びは特に慎重に行う必要があります。適切な知識と優良な業者選びが、スムーズな修理と適正な保険金受給につながります。

火災保険申請時の注意点は以下の通りです。

虚偽の申請は絶対に行わない: 「ついでに他の劣化箇所も保険で直してしまおう」といった考えで、自然災害による損害ではない箇所まで含めて申請することは、保険金詐欺にあたる可能性があります。絶対にやめましょう。
保険金が必ず支払われるとは限らない: 申請しても、損害の原因が自然災害と認められない場合や、損害額が免責金額以下の場合などは、保険金が支払われないこともあります。「絶対に保険金が下ります」などと断言する業者には注意が必要です。
保険金請求の代行手数料に注意: 「保険申請を代行します」と近づき、高額なコンサルティング料や手数料（保険金の20～40%など）を請求する業者もいます。保険申請のサポート自体は問題ありませんが、法外な手数料を請求する業者や、契約を急かす業者には警戒しましょう。保険申請のサポートは、修理を依頼する業者に相談するのが一般的です。
修理契約を急がない: 保険金の支払いが確定する前に高額な工事契約を結んでしまうと、万が一保険金が下りなかった場合に自己負担が大きくなる可能性があります。保険金の支払い額が確定してから契約するか、支払いを見越して契約する場合でも、条件などをしっかり確認しましょう。
保険会社への連絡は契約者本人が行う: 原則として、保険会社への最初の連絡（事故報告）は、契約者本人が行う必要があります。

信頼できる業者選びのコツ（横浜で業者を選ぶ際のポイント）

地元横浜での実績が豊富か: 横浜市の気候や地域特性を理解し、施工実績が豊富な業者は信頼できます。ダイレクトハウスも横浜市に根差して長年営業しております。
建設業許可や塗装技能士などの資格を保有しているか: 一定以上の技術力や経営基盤がある証となります。
詳細な見積もりを提出してくれるか: 工事内容や使用する材料、単価、数量などが明確に記載されているか確認しましょう。「一式」といった曖昧な見積もりを出す業者は避けましょう。
火災保険申請のサポート経験が豊富か: 保険申請に関する知識があり、適切なアドバイスや書類作成のサポートをしてくれる業者を選びましょう。申請サポートの実績を確認するのも良いでしょう。
調査・説明が丁寧で分かりやすいか: 損傷の原因や必要な修理内容について、素人にも分かりやすく説明してくれるかどうかも重要なポイントです。質問にも丁寧に答えてくれる業者が安心です。
保証制度がしっかりしているか: 工事後の保証内容や期間を確認しましょう。アフターフォロー体制が整っているかも重要です。

実体験風エピソード: 以前、横浜市にお住まいのお客様から、「訪問販売の業者に『台風被害だから火災保険で無料で屋根を直せる』と言われて契約しそうになった」とご相談を受けたことがあります。私たちが改めて調査したところ、確かに一部に風災の可能性のある箇所はありましたが、業者が指摘した箇所の多くは経年劣化でした。もしそのまま契約していたら、不要な工事を高額で契約させられ、保険金も下りず、大きなトラブルになっていたかもしれません。業者選びは本当に重要だと再認識した出来事です。

火災保険の申請は、正しい知識と信頼できるパートナーがいれば、決して難しいものではありません。横浜市で外壁塗装・屋根修理をご検討の際は、これらの注意点と業者選びのコツを参考に、安心して任せられる業者を見つけてください。ダイレクトハウスは、お客様の立場に立ち、誠実な対応をお約束します。

まとめ：横浜で外壁・屋根の劣化？まずは火災保険適用の可能性を確認！

今回は、横浜市にお住まいで外壁塗装や屋根修理をお考えの方に向けて、火災保険の活用について詳しく解説してきました。

火災保険は火災だけでなく、台風・強風・雹・雪などの自然災害による外壁・屋根の損害も補償対象となる場合があること。
横浜市では特に風災による被害が多く、屋根材の飛散や棟板金の浮き、雨樋の破損などが具体例として挙げられること。
ただし、経年劣化や施工不良は対象外であり、損害発生から3年以内の申請が必要であること、免責金額の確認も重要であること。
申請は、業者への相談・調査依頼 → 保険会社への連絡 → 必要書類の準備 → 鑑定 → 保険金支払い → 修理という流れで進めること。
虚偽申請の禁止や悪質な請求代行業者への注意、そして地元横浜での実績や丁寧な説明、保険申請サポート経験などを基準とした信頼できる業者選びが非常に重要であること。